Бизнес без рисков. Возможно ли это?

Для любого инвестора, в том числе и для лизинговых компаний, первоочередным требованием является получение максимальных гарантий относительно возврата инвестиций. Одним из возможных способов гарантирования охраны интересов лизингодателя является страхование,...

Для любого инвестора, в том числе и для лизинговых компаний, первоочередным требованием является получение максимальных гарантий относительно возврата инвестиций. Одним из возможных способов гарантирования охраны интересов лизингодателя является страхование, которое, с одной стороны, обеспечивает непрерывность воспроизводства в области лизинговой деятельности, а с другой стороны, компенсирует потери и повышает платежеспособность всех участников лизинговой сделки.

На этот раз журнал «Югспецтехника» попытается разобраться в витиеватых отношениях между страховыми и лизинговыми компаниями и все-таки определить место компаний – производителей и трейдеров спецтехники в этой цепочке.

Для начала разберемся, нужно ли вообще страховать спецтехнику. И кто должен этим заниматься?

Несомненно, что спецтехнику, как и любое другое имущество, страховать необходимо. Это позволяет защитить имущественные интересы лизингодателя и лизингополучателя в случае гибели, утраты, повреждения объекта лизинга на любой из стадий осуществления лизинговой операции – с момента поставки предмета лизинга продавцом (поставщиком) до момента окончания срока действия договора лизинга. По мнению многих специалистов, страхование спецтехники имеет множество подводных камней, например, сложность в определении действительной стоимости техники, особенно бывшей в употреблении. Одна из серьезных проблем — необходимость четкого определения страхового покрытия и рисков. Так, в правилах страхования транспортных средств основной риск — это, конечно, ДТП, но оно определяется как происшествие на дороге, а спецтехника, как правило, используется вне проезжей части. В этом случае страховые компании предлагают клиенту две страховки. Это КАСКО и ТЮЛ (техника юридических лиц) с расширенным страховым покрытием, которое действует как на стройплощадках, так и на дорогах общего пользования. Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности владельца позволяет компенсировать и убытки пострадавших от крушения на стройке техники. Но защита по рискам «Гражданская ответственность» и «Страхование от несчастного случая» предлагается чаще всего отдельно, в качестве дополнительной опции.

Практика показывает, что лучше всего, когда страхователем по полису выступает лизинговая компания, которая рассматривается страховщиком как системный клиент. Из-за большого объема сделок, условия страхования для лизинговых компаний выгоднее, чем для отдельных лизингополучателей.

Другой важный момент – отношение к страхованию. Часто лизингополучатель рассматривает страхование как некую «обязаловку». Обычно ему не важно, где и на каких условиях страховаться, главное – чтобы было подешевле. Нередко лизингополучатель заинтересован в сокращении собственных издержек в ущерб страховому покрытию. В итоге содержание страхового полиса не только не соответствует специфике страхуемого объекта лизинга, тем рискам, которым он действительно подвержен, но зачастую и элементарным представлениям о страховой защите.
Кроме того, при заключении договора страхования с лизингополучателями возникают проблемы с фактическим периодом действия страхового полиса. При оформлении страхового полиса на весь период лизинга страховщик обычно предоставляет погодовую рассрочку в оплате страховой премии. При этом часто, лизингополучатель оплачивает первый взнос, передаёт копию страхового полиса в лизинговую компанию, а после получения лизингового имущества, «забывает» о страховании. Данная ситуация приводит к тому, что полис страхования в дальнейшем расторгается по требованию страховщика, в связи с неоплатой очередного платежа, и имущество, переданное в лизинг, оказывается незастрахованным. О чём лизинговая компания часто бывает не в курсе. Поэтому с целью защиты своих интересов она вынуждена нести дополнительные издержки для отслеживания действия заключённых ранее договоров страхования.
Лизинговые компании, которые уже столкнулись с такими ситуациями, предпочитают самостоятельно осуществлять страхование, путем заключения со страховщиками генеральных соглашений, в которых определяют выгодные для себя условия на весь период сотрудничества.

Существует и другой вариант – лизинговая компания не осуществляет страхование, но в договоре лизинга четко прописывает те условия, которые лизингополучатель должен учесть в полисе. И если страховой полис этим критериям не соответствует, компания не заключает договор лизинга.

Теперь разберемся, что же можно страховать в рамках лизингового проекта?

1. Страхование самого оборудования или имущества, передаваемого в лизинг, от стандартных имущественных рисков: пожар, удар молнии, взрыв, кража, стихийные бедствия и др.

Страхование от специфических технических рисков, связанных с эксплуатацией оборудования: энергетических перегрузок, перегрева, вибрации, заклинивания, воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, падения напряжения и т.п.
Лицензию на страхование машин и механизмов от поломок имеет ограниченное число страховых компаний, поэтому перед заключением договора стоит узнать у страховщика-партнера о ее наличии. Чаще всего страхуется оборудование, подвергаемое наибольшему риску при эксплуатации – транспортные средства и передвижная техника.
Размер тарифных ставок устанавливается в зависимости от условий страхования, выбранных рисков, а также срока страхования. В среднем они составляют от 0,1% до 2,2% от страховой суммы, т.е. от стоимости передаваемого в лизинг имущества. В зависимости от конкретных условий содержания имущества (например, при наличии современных систем пожарной безопасности и охраны) размер страхового платежа может быть существенно изменен. Система льгот, практикуемых в ряде компаний, предусматривает также оплату страховой премии в рассрочку, тарифные скидки при безубыточном страховании в течение нескольких лет, учет льгот, полученных страхователем в других страховых компаниях, и иные формы поощрения страхователей, обеспечивающих сохранность застрахованного имущества. Кроме того, в договоре страхования можно оговорить размер минимального некомпенсируемого страховщиком убытка – франшизы. Ее включение в договор может значительно удешевить страховой взнос.

2. Страхование риска непогашения лизинговых платежей. После кризиса 1998 г. в России подобные договоры практически не заключались. Однако недавно некоторые лизинговые компании вновь обратились с запросами на покрытие их финансовых рисков, и несколько страховщиков стали активно заниматься этим видом страхования. Для проведения соответствующих операций необходимо наличие лицензии па страхование финансовых рисков. Тарифы по страхованию риска непогашения лизинговых платежей достаточно высоки – от 3% до 10% от величины платежей. Можно застраховать как общую сумму лизинговых платежей по договору лизинга, так и отдельные лизинговые платежи за вычетом амортизационных отчислений либо только первые два-три платежа (их выполнение или невыполнение обычно служит индикатором целесообразности дальнейшего осуществления сделки). Безусловно, в двух последних случаях страховка обойдется лизингодателю значительно дешевле.

Снижает стоимость полиса и финансовое состояние обеих сторон сделки. Дело в том, что перед заключением договора страхования финансового риска страховщик обязательно потребует предоставить финансовую отчетность как лизингополучателя, так и лизингодателя, а также исследует платежеспособность и кредитную историю лизингополучателя. Если экспертиза покажет, что лизингополучатель имеет плохую кре дитную историю или осуществляет сделку с целью мошенничества, договор страхования финансовых рисков лизингодателя заключен не будет. Да и самому лизингодателю в подобной ситуации стоит задуматься о целесообразности заключения договора лизинга.
Для отечественного страхового рынка рассмотренные выше виды страхования традиционны и проблем, как правило, не вызывают. Единственное, что может усложнить решение вопросов – это ситуация, когда стоимость поставляемого по лизингу оборудования настолько значительна, что потребуется использовать механизм перестрахования (ст.967 ГК РФ). При этом риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

При перестраховании по такому договору ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик.

В случае использования механизма перестрахования российская страховая компания принимает на себя, к примеру, 10-15% общего объема страховой суммы, а оставшуюся, большую часть передает на условиях облигаторного или факультативного страхования более крупному страховщику или формирует страховой пул из нескольких компаний.
Чаще всего к механизму перестрахования прибегают при поставках зарубежного оборудования по лизингу, когда его стоимость составляет многие миллионы долларов и при этом западный партнер настаивает на участии в сделке солидной западной страховой компании.

Страхование способно защитить недвижимость от прихотей случая и гарантировать, что в самой тяжелой ситуации клиенту будет оказана серьезная материальная компенсация, и не придется тратить немалые суммы, чтобы устранить последствия негативных обстоятельств. На сегодняшний момент застраховать можно практически всё, тем более что потребность в подобных услугах с каждым годом возрастает. Но, что касается спецтехники и коммерческого транспорта, то здесь возникает ряд вопросов при оформлении страховки.

Александр Клюев,
Директор департамента лизинговых продаж ООО “ЮниКредит Лизинг”

В компании ЮниКредит Лизинг организован отдел страхования, который занимается сопровождением сделок по лизингу. Результатом работы отдела является в том числе дополнительный контроль за рисками организации. Благодаря плотному сотрудничеству со страховыми компаниями мы можем предложить выгодные тарифы и специальные условия, а также оказать клиенту оперативную помощь в урегулировании убытков. Страховой взнос является частью ежемесячных платежей по лизингу, и для клиента это означает значительное упрощение цепочки взаимодействия со страховыми компаниями и посредниками в рамках получения имущества в лизинг. Преимуществом для клиента ЮниКредит Лизинг является полноценный продукт – лизинг плюс страхование – в рамках контакта с одной компанией. Такой формат является неотъемлемой частью политики Группы ЮниКредит и международного холдинга ЮниКредит Лизинг, и наша задача заключается в активном внедрении международных стандартов и практик в своей профессиональной деятельности на лизинговом рынке России.

Рега Юрий Станиславович
Генеральный директор ООО «ТрейД — АвтО», официального дилера Carmix в ЮФО

Я весьма скептически отношусь к самой идее страхования в принципе, не только спецтехники.  В последнее время все чаще наблюдаются случаи безответственного и недобросовестного поведения страховых компаний. Если говорить о спецтехнике, то я не вижу необходимости в страховании специализированного транспорта, так как выплачиваемая страховка не соразмерима со стоимостью единицы техники. Наша компания выбрала для себя иную политику. Если речь идет о стоковом хранении техники, то ответственность за данную технику по договорю несет компания-хранитель. Да, конечно, иногда приходится задумываться о безопасности своего дела. Например, когда мы продаем технику в рассрочку. В этом случае покупатель техники страхует ее на время выплаты рассрочки и тем самым подтверждает факт  выплаты полной стоимости техники.

Виктор Николаевич Мукасеев
Коммерческий директор ООО «Спецавтоэкспорт», официального дилера HYUNDAI на территории Южного Федерального и Северо-Кавказского округов.

Наша организация периодически пользуется услугами страховых компаний. Например, во время транспортировки техники. В этом случае срабатывает народная мудрость «Скупой платит дважды». При выборе страховой компании мы обращаем внимание на опыт компании в данной сфере, на компании, которые зарекомендовали себя как стабильные и добросовестные партнеры. В последнее время все больший интерес возникает к иностранным страхователям либо к российским компаниям, которые страхуют иностранную технику.  Если говорить о приобретении техники в лизинг, то, конечно, предпочтительнее заключать договор о покупке уже застрахованной техники.

Категории
Бизнес и проектыСтатьи

Комментировать

*

*

Похожие

 

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: